當你無法如期償還多筆信用卡或私人貸款時，「債務重組」可能是一條合法、安全、不需破產的出路。
但很多人心裡都有一個疑問：
「我夠唔夠資格申請債務重組？有冇條件限制？」
答案是：有，而且條件愈符合，愈有可能成功與債權人協議。
📌 債務重組是什麼？
債務重組（Debt Restructuring）是你與銀行、信用卡公司、財務公司等債權人協商，重新安排還款條件的一種方式，包括：
延長還款期數
降低每月供款額
凍結或減低利息
統一多項債務為一筆供款
這是一種 非破產、非訴訟、基於雙方同意的債務處理方式。
🧾 債務重組申請條件（2025 最新標準）
要成功申請債務重組，通常你需要符合以下條件：
1️⃣ 有穩定收入來源
每月有穩定的工作收入（全職／兼職皆可）
自僱人士也可以，但需提供銀行入數紀錄或報稅單
退休人士需提供退休金證明
目的是證明你有「還款能力」。
2️⃣ 同時擁有兩筆以上債務
通常申請人會有多張信用卡卡數
或同時擁有私人貸款、稅貸、財務公司貸款等
欠款對象需為「合法債權人」
📌 如只欠單一債權人，未必需要重組，可直接談判或轉做 Balance Transfer。
3️⃣ 債務總額達一定金額
香港常見的門檻為 港幣 $50,000 以上
若金額太少，銀行未必願意協商
若金額過大（如超過 $500,000），可能會建議轉做 IVA 或破產程序
4️⃣ 願意按月償還部分債務
重組不是免還款，而是按能力分期還
債權人希望你有「誠意」與「能力」履行協議
每月還款金額需為可負擔範圍內（通常不超過收入的 50%）
5️⃣ 沒有嚴重欺詐紀錄或債務隱瞞
若你曾用他人名義借貸、虛假資料申請貸款，債權人會極度警惕
債務重組屬於信任協議，如發現資料不實，會立即被拒絕或終止協議
📋 申請前需準備的資料與文件
申請前需準備的資料與文件
| 文件類別 | 內容說明 |
|---|---|
| 身分證明 | 香港身份證副本 |
| 收入證明 | 最近 3～6 個月糧單、入帳記錄、自僱報稅單 |
| 債務明細 | 所有欠款賬單、月結單、合約副本 |
| 銀行紀錄 | 最近 3～6 個月出入帳證明 |
| 開支概覽 | 房租、水電、交通費、家庭支出等 |
| 特殊情況 | 如有醫療支出、家庭負擔，可額外提供證明文件 |
誰不適合申請債務重組？
以下情況者重組成功率較低，或建議考慮其他方式：
無固定收入／長期失業者
只欠一筆貸款（如稅貸）
債務金額太少（少於 $30,000）
已經被判破產／進行 IVA 中
想借新貸清舊債（這是「借貸」，不是「重組」）
📌 若你符合以上情況，建議考慮 DRO（Debt Relief Order） 或向非牟利機構諮詢其他方案。
💡 如何提高債務重組申請成功率？
主動聯絡合法機構／顧問公司，避免黑中介
提供真實、完整的資料
準時回覆查詢與交文件
配合顧問計算一個實際可行的月供建議
提供額外證明，如醫療支出／家庭壓力，有助說服債權人
結語：債務重組有條件，但不是高門檻
債務重組不是人人合適，但若你有穩定收入、債務合理且誠意處理財務問題，大多數銀行與債權人都願意配合協議。
越早處理，越有機會避免破產與嚴重信用損失。